Por esta razão, a análise da Morningstar projecta que os Baby Boomers e a Geração X têm maior probabilidade de ver défices na reforma do que os seus homólogos da Geração Millennial ou Z.
“A mudança das pensões de benefícios definidos para planos de contribuição definida deixou os Baby Boomers e a Geração X com menos tempo para acumular poupanças”, escreveram os investigadores.
Mas os trabalhadores dos EUA – de qualquer geração – não são um grupo monolítico. O modo como os indivíduos estão preparados para a reforma está ligado às oportunidades e aos riscos de poupança de uma pessoa, que podem variar amplamente e são altamente dependentes dos seus empregadores.
A análise da Morningstar teve como objectivo identificar mais especificamente quem tem probabilidade de enfrentar o menor risco de ficar sem dinheiro na reforma e porquê – e aqueles que enfrentam o maior risco.
Ter acesso a – e participar de – um plano de poupança 401(k) fornecido pelo empregador ou similar por duas décadas ou mais lhe dará uma das melhores chances de ter poupanças e benefícios de Segurança Social suficientes para cobrir suas despesas de vida e saúde quando se aposentar .
Apenas 21% das famílias que fazem isso correm o risco de ficar sem recursos financeiros, projeta a Morningstar.
Mas aqui está o problema: quase metade (47%) dos trabalhadores norte-americanos não tem acesso a esse plano, estima a Morningstar. E entre os trabalhadores que têm acesso, aproximadamente 16% não participam.
“Há uma crise de aposentadoria para aqueles que não [têm] ou não pode participar de um plano de contribuição definida”, escreveram os pesquisadores.
Projetam que mais da metade dos trabalhadores (57%) que não participam de um plano de trabalho poderão sofrer perdas na aposentadoria.
Se você trabalha no setor privado, seu empregador deverá decidir se oferece ou não um plano de poupança para a aposentadoria. As grandes empresas oferecem-no frequentemente, mas os empregadores mais pequenos são menos propensos a oferecê-lo.
E se você trabalha para uma empresa como autônomo ou trabalhador temporário, provavelmente não terá permissão para participar de nenhum plano.
Por outro lado, os funcionários do sector público estão entre os trabalhadores que correm maior risco de ficar sem rendimentos na reforma, concluiu a Morningstar.
Isso ocorre porque eles são mais propensos a ter uma pensão de benefício definido – e também são mais propensos a ter acesso a um plano de contribuição definida semelhante a um 401k, disse Spencer Look, diretor associado de estudos de aposentadoria da Morningstar e co- autor da análise.
“Em muitos casos, os trabalhadores [do setor público] ter uma pensão DB e uma oportunidade de contribuir para um plano DC”, disse Look.
As perspectivas para a Geração X e os Baby Boomers
As projecções do défice da Morningstar visam aqueles que têm duas ou mais décadas para poupar nos próximos anos, tempo que os membros mais velhos da Geração X e os Baby Boomers mais jovens não têm.
“Se pouparam de forma consistente e evitaram minar a sua reforma, por exemplo, fazendo levantamentos antes da reforma ou retirando-se após o fim do emprego, as suas perspetivas de reforma são melhores porque têm saldos maiores, sendo todo o resto igual”, disse Look.
E para os jovens da Geração X, nascidos entre 1975 e 1980, que não pouparam nada ou que não pouparam de forma consistente, ainda há tempo para corrigir o rumo.
Mas isso dependerá do seu acesso a um plano com vantagens fiscais e do seu rendimento. A Morningstar estima que 48% dos membros da Geração X não têm acesso a um plano DC e cerca de 79% não têm acesso a uma pensão de benefício definido.
Além disso, um estudo realizado no ano passado pelo Instituto Nacional de Segurança da Aposentadoria descobriu que a renda é o maior fator para determinar quem construiu poupanças e quem não o fez.
“As poupanças para a reforma da Geração X estão altamente concentradas entre os que ganham mais”, observou o relatório.
A notícia um pouco melhor é que entre os membros da Geração X que têm acesso a um plano 401(k) ou similar, apenas 7% optam por não participar, observou Look.
A economista trabalhista Teresa Ghilarducci, autora de “Work, Retire, Repeat: The Uncertainty of Retirement in the New Economy”, há muito que argumenta que o sistema de reforma individual dos EUA falhou com pessoas que trabalharam durante décadas e ainda assim não conseguiram poupar. o suficiente ao longo do caminho.
Os decisores políticos implementaram algumas mudanças destinadas a facilitar a poupança das pessoas, através de novas leis como a Secure 2.0.
Na verdade, a Morningstar observa que uma das razões pelas quais os trabalhadores da geração Y e da geração Z podem ter um risco menor de ficar aquém da reforma do que os da geração X e os baby boomers é devido aos recursos recentes adicionados aos 401(k)s. , como inscrição automática e fundos para datas previstas.
E mais mudanças poderão ocorrer nos próximos anos. Um projeto de lei bipartidário chamado Lei de Poupança de Aposentadoria para Americanos, que se baseia em um artigo escrito por Ghilarducci e pelo ex-principal conselheiro econômico de Trump, Kevin Hassett, tem apoiadores na Câmara e no Senado e pode ser reintroduzido para consideração quando o próximo Congresso se reunir. em janeiro de 2025.
Este projeto de lei criaria um programa portátil de poupança para a reforma com vantagens fiscais para dezenas de milhões de trabalhadores de rendimentos baixos e moderados, que ofereceria uma contribuição correspondente do governo federal.
“Mais de metade dos empregados activos não têm acesso aos benefícios de reforma com vantagens fiscais de que muitos trabalhadores com rendimentos mais elevados aproveitam para poupar”, disse o congressista republicano da Pensilvânia, Lloyd Smucker, um dos patrocinadores do projecto de lei, quando este foi reintroduzido em Outubro. 2023.
“Além disso, à medida que a força de trabalho continua a inovar e mais americanos são categorizados como ‘trabalhadores temporários’, a dependência de planos tradicionais patrocinados pelo empregador faz com que muitos trabalhadores caiam no esquecimento.”
Mas mesmo que este projecto de lei acabe por se tornar lei, não é provável que hoje ofereça muita ajuda a alguém que esteja a uma década da reforma.
Para eles, tentar trabalhar mais, poupar o máximo que puderem e ao mesmo tempo ganhar um contracheque e cortar despesas pode ser a melhor chance de tentarem permanecer solventes na aposentadoria.
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