Uma análise recente do Centro de Estudos de Aposentadoria e Políticas da Morningstar projeta que 45% das famílias dos EUA correm o risco de ficar sem dinheiro se se aposentarem aos 65 anos – ou 54% se se aposentarem aos 62 anos.
Hoje em dia, muitos trabalhadores têm estado sozinhos quando se trata de poupar adequadamente para a reforma. Isto se deve a uma mudança de sistema de pensões desde o benefício definido – onde o seu empregador financia integralmente os cheques fixos mensais pagos a você na aposentadoria – até um sistema de contribuição definida no qual os funcionários são responsáveis por poupar a maior parte do dinheiro e decidir como investi-lo.
Os grupos que tiveram menos filhos nesta transição foram os da Geração X, cujos mais velhos estão a uma década da idade da reforma; e os Baby Boomers, os mais jovens dos quais já têm 60 anos.
Por esta razão, a análise da Morningstar projecta que os Baby Boomers e a Geração X têm maior probabilidade de ver défices na reforma do que os seus homólogos da Geração Millennial ou Z. “A mudança das pensões de benefícios definidos para planos de contribuição definida deixou os Baby Boomers e a Geração X com menos tempo para acumular poupanças”, escreveram os investigadores.
Mas os trabalhadores dos EUA – de qualquer geração – não são um grupo monolítico. O modo como os indivíduos estão preparados para a reforma está ligado às oportunidades e aos riscos de poupança de uma pessoa, que podem variar amplamente e são altamente dependentes dos seus empregadores.
O Análise da Morningstar pretendemos identificar mais especificamente quem tem probabilidade de enfrentar o menor risco de ficar sem dinheiro na reforma e porquê – e aqueles que enfrentam o maior risco.
Ter acesso a – e participar de – um plano de poupança 401(k) fornecido pelo empregador ou similar por duas décadas ou mais lhe dará uma das melhores chances de ter poupanças e benefícios de Segurança Social suficientes para cobrir suas despesas de vida e saúde quando você aposentar.
Apenas 21% das famílias que fazem isso correm o risco de ficar sem recursos financeiros, projeta a Morningstar.
Mas aqui está o problema: quase metade (47%) dos trabalhadores norte-americanos não tem acesso a esse plano, estima a Morningstar. E entre os trabalhadores que têm acesso, aproximadamente 16% não participe.
“Há uma crise de aposentadoria… para quem não [têm] ou não pode participar de um plano de contribuição definida”, escreveram os pesquisadores.
Projetam que mais da metade dos trabalhadores (57%) que não participam de um plano de trabalho poderão sofrer perdas na aposentadoria.
Se você trabalha no setor privado, seu empregador deverá decidir se oferece ou não um plano de poupança para a aposentadoria. As grandes empresas oferecem-no frequentemente, mas os empregadores mais pequenos são menos propensos a oferecê-lo. E se você trabalha para uma empresa como autônomo ou trabalhador temporário, provavelmente não terá permissão para participar de nenhum plano.
Por outro lado, os funcionários do sector público estão entre os trabalhadores que correm maior risco de ficar sem rendimentos na reforma, concluiu a Morningstar.
Isto ocorre porque é mais provável que tenham uma pensão de benefício definido – e também provavelmente terão acesso a um plano de contribuição definida semelhante ao 401k, disse Spencer Look, diretor associado de estudos de aposentadoria da Morningstar e coautor da análise.
“Em muitos casos, os trabalhadores [do setor público] ter uma pensão DB e uma oportunidade de contribuir para um plano DC”, disse Look.
As perspectivas para a Geração X e os Baby Boomers
As projecções do défice da Morningstar visam aqueles que têm duas ou mais décadas para poupar nos próximos anos, tempo que os membros mais velhos da Geração X e os Baby Boomers mais jovens não têm.
Para este grupo, no entanto, os mesmos princípios gerais se aplicam, disse Look. “Se pouparam de forma consistente e evitaram prejudicar a sua reforma, por exemplo, retirando-se antes da reforma ou retirando-se após o fim do emprego, as suas perspetivas de reforma são melhores porque têm saldos maiores, sendo todo o resto igual.”
E para os jovens da Geração X, nascidos entre 1975 e 1980, que não pouparam nada ou que não pouparam de forma consistente, ainda há tempo para corrigir o rumo.
Mas isso dependerá do seu acesso a um plano com vantagens fiscais e do seu rendimento. A Morningstar estima que 48% dos membros da Geração X não têm acesso a um plano DC e cerca de 79% não têm acesso a uma pensão de benefício definido.
Além disso, um estudo realizado no ano passado pelo Instituto Nacional de Segurança da Aposentadoria descobriu que a renda é o maior fator para determinar quem construiu poupanças e quem não o fez. “As poupanças para a reforma da Geração X estão altamente concentradas entre os que ganham mais”, observou o relatório.
A notícia um pouco melhor é que entre os membros da Geração X que têm acesso a um plano 401(k) ou similar, apenas 7% optam por não participar, observou Look.
A economista trabalhista Teresa Ghilarducci, autora de “Work, Retire, Repeat: The Uncertainty of Retirement in the New Economy”, há muito que argumenta que o sistema de reforma individual dos EUA falhou com pessoas que trabalharam durante décadas e ainda assim não conseguiram poupar. o suficiente ao longo do caminho.
Os decisores políticos implementaram algumas mudanças destinadas a facilitar a poupança das pessoas, através de novas leis como para proteger 2.0. Na verdade, a Morningstar observa que uma das razões pelas quais os trabalhadores da geração Y e da geração Z podem ter um risco menor de não conseguirem se aposentar do que os da geração X e os baby boomers é devido aos recursos recentes adicionados ao 401(k)s, como inscrição automática e fundos com data prevista.
E mais mudanças poderão ocorrer nos próximos anos. Um projeto de lei bipartidário chamado Lei de Poupança de Aposentadoria para Americanos, que se baseia em um artigo escrito por Ghilarducci e pelo ex-principal conselheiro econômico de Trump, Kevin Hassett, tem apoiadores na Câmara e no Senado e pode ser reintroduzido para consideração quando o próximo Congresso se reunir em Janeiro de 2025. Este projeto de lei criaria um programa portátil de poupança para a aposentadoria com vantagens fiscais para dezenas de milhões de trabalhadores de baixa e moderada renda, que ofereceria uma contribuição correspondente do governo federal.
“Mais de metade dos trabalhadores activos não têm acesso aos benefícios de reforma com vantagens fiscais de que muitas pessoas com rendimentos mais elevados aproveitam para poupar. Além disso, à medida que a força de trabalho continua a inovar e mais americanos são categorizados como “trabalhadores temporários”, a dependência de planos tradicionais patrocinados pelos empregadores deixa muitos trabalhadores perdidos.” disse o congressista republicano da Pensilvânia Lloyd Smucker um dos patrocinadores do projeto, quando foi reintroduzido em outubro de 2023.
Mas mesmo que este projecto de lei acabe por se tornar lei, não é provável que hoje ofereça muita ajuda a alguém que esteja a uma década da reforma. Para eles, tentar trabalhar mais, poupar o máximo que puderem e ao mesmo tempo ganhar um contracheque e cortar despesas pode ser a melhor chance de tentarem permanecer solventes na aposentadoria.
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