A taxa básica de juros do país já está elevada, mas a expectativa do mercado é que volte a subir em setembro. Boas notícias para investidores em renda fixa. Nessa classe, conhecida por seus retornos mais previsíveis, os títulos públicos aparecem como recomendações comuns entre os especialistas, seja pela boa taxa de retorno ou pela segurança dos títulos. Mas, quanto uma aplicação pode realmente render em títulos do Tesouro Direto?
O Tesouro Direto é um programa do Tesouro Nacional que permite que pessoas físicas comprem títulos do governo federal online. Ou seja, pode-se dizer que ao comprar um título do Tesouro Direto o investidor está emprestando dinheiro ao governo. Nessa modalidade é possível fazer investimentos com valores baixíssimos, a partir de R$ 30, e ter liquidez diária para todos os títulos.
Confira, a seguir, como evolui um investimento de R$ 300 mil quando aplicado em diversos títulos do Tesouro Direto, e compare com o rendimento oferecido por outros instrumentos de renda fixa, como letras de crédito imobiliário (LCI) e letras de crédito do agronegócio (LCA). CDB, fundo DI e poupança.
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Tesouro IPCA+
O Tesouro IPCA+ é um título que tem remuneração atrelada à inflação, acrescida de taxa pré-fixada no momento da compra. Ao final do prazo pactuado no papel, portanto, o investidor tem a garantia de recuperar o valor investido corrigido pelo IPCA do período, mais um retorno adicional – ou seja, juros reais.
Um investimento de R$ 300 mil no Tesouro IPCA+ 2029, que hoje paga mais de 6% ao ano além do IPCA, somaria um valor total de R$ 364.548 bruto em dois anos. Descontando R$ 9.682 de Imposto de Renda (IR) e R$ 1.323 de tarifas da B3, o investidor obteria um valor líquido de R$ 353.439.
O mesmo valor aplicado em LCI/LCA, poupança, fundo DI e CDB rende um valor menor, mesmo considerando que alguns desses ativos são isentos de imposto de renda.
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| Tipo de investimento | R$ 300 mil + renda em 2 anos* |
|---|---|
| Tesouro | R$ 364.548 |
| LCI/LCA | R$ 343.797 |
| Poupança | R$ 341.002 |
| Fundo DI | R$ 350.222 |
| CDB | R$ 348.932 |
*Valores brutos, sem considerar imposto de renda
Tesouro Selic
O Tesouro Selic é um título normalmente recomendado para reservas emergenciais. Sua remuneração é pós-fixada, ou seja, só é conhecida no momento do resgate. O papel segue a taxa Selic, atualmente em 10,50% ao ano, pagando um pequeno prêmio sobre a taxa básica de juros. Isso significa que, à medida que a Selic sobe, o papel paga mais. Mas, quando as taxas de juros caem, o investidor também ganha menos.
Um investimento de R$ 300 mil no Tesouro Selic por dois anos resulta em um valor total de R$ 361.819. Descontadas as taxas de IR e de custódia, o valor líquido é de R$ 351.143 – também acima das demais opções de renda fixa listadas abaixo, inclusive as isentas.
| Tipo de investimento | R$ 300 mil + renda em 2 anos* |
|---|---|
| Tesouro Selic | R$ 361.819 |
| LCI/LCA | R$ 343.797 |
| Poupança | R$ 341.002 |
| Fundo DI | R$ 350.222 |
| CDB | R$ 348.932 |
*Valores brutos, sem considerar imposto de renda
Tesouro Prefixado
O Tesouro Prefixado é um título público que tem taxa de retorno conhecida no momento da compra: no vencimento, o investidor receberá de volta o valor investido corrigido pela taxa de face do papel. Atualmente, o papel para 2027 oferece rentabilidade de 11,71% ao ano.
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Segundo especialistas, investir nesse tipo de título é mais arriscado em tempos de incerteza econômica, pois os retornos não serão corrigidos por taxas flutuantes que reflitam o momento do mercado, como o IPCA e a Selic – ou seja, é possível que o papel paga bem ou mal, dependendo do cenário na hora do resgate.
Ao investir hoje R$ 300 mil no Tesouro Prefixado 2027 e resgatar em dois anos, o poupador obteria R$ 374.047 antes dos impostos, ou R$ 361.480 depois dos impostos. Nas condições atuais, este é o aplicativo do Tesouro Direto que oferece maior ganho em comparação com outras opções de renda fixa.
| Tipo de investimento | R$ 300 mil + renda em 2 anos* |
|---|---|
| Tesouro | R$ 374.047 |
| LCI/LCA | R$ 343.797 |
| Poupança | R$ 341.002 |
| Fundo DI | R$ 350.222 |
| CDB | R$ 348.932 |
*Valores brutos, sem considerar imposto de renda
As simulações acima consideram prazos de dois anos, o que representaria resgate antecipado para quase todos os títulos. Porém, o investidor precisa levar em conta que os valores podem não coincidir com a realidade, já que a saída de um título antes do vencimento afeta o retorno: se as condições de mercado do momento tornarem o papel menos valorizado, o desconto será refletido em o desempenho final da aplicação.
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Portanto, a forma mais segura de prever o retorno de um investimento é levá-lo até o vencimento.
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