Com altas taxas de juros no Brasil, títulos de renda fixa, como CDBs, podem oferecer um retorno de cerca de 1% ao mês – desde que a pesquisa de investidores seja bem entre as opções disponíveis. Mas, afinal, quanto seria necessário investir em um certificado de depósito bancário (CDB) para garantir uma renda vitalícia de US $ 5.000 por mês?
George Sales, Coordenador de Mestrado da Fundação de Pesquisa Contabilidade, Atuarial e Financeira (FIPECAFI), em São Paulo (SP), fez essa simulação a pedido do relatório de Relatório de InfoMoney. Vamos para os números:
De acordo com o cálculo, o investidor precisaria aplicar R $ 530.436,87 Em um CDB que paga 100% do CDI (importante indexador de renda fixa) para receber um pagamento de R $ 5.000 líquidos a cada 30 dias – e isso na vida toda.
A simulação considera o CDI de 14,15% ao ano – que é equivalente a um rendimento bruto de cerca de 1,109% ao mês – e uma taxa de 15% de imposto de renda. Com o desconto de RI, o lucro líquido está em 0,943% ao mês.
O especialista também considerou que a taxa de DI será a mesma o tempo todo, “o que não acontece na prática”, disse ele.
A fórmula usada para atingir a quantidade necessária para atingir a meta mensal é a do valor presente de uma anuidade perpétuaque calcula quanto é necessário investir hoje para receber um valor mensal fixo para sempre: Vp = f / i
- VP = valor presente (quanto investem hoje)
- F = fluxo mensal desejado (R $ 5.000)
- I = taxa de lucro líquido mensal (0,00943)
Assim:
VP = 5.000 / 0,00943 = r $ 530.436,87
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Riscos e cuidados
O principal risco de um CDB é o risco de crédito – Ou seja, a possibilidade da instituição financeira do título não honra o pagamento. Portanto, é essencial verificar o Qualidade do emissorobservando o seu Classificação de créditoAtribuído por agências como Fitch, S&P e Moody’s.
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Vale lembrar, no entanto, que há proteção contra o fundo de garantia de crédito (FGC), um tipo de “seguro” que garante o reembolso de até R $ 250 mil Se a instituição emissora do título quebrar. Portanto, as vendas recomendam “verifique se está dentro do limite de proteção do FGC”.
Se o investidor precisar de resgate mensal, de acordo com as vendas, é importante escolher produtos com liquidez diária, caso contrário, poderá gerar custos para o investidor avançado de retirada. “Mesmo com a liquidez, verifique se há escassez mínimo para resgate”, recomendou ele.
Finalmente, é essencial considerar o impacto da inflação, de acordo com o especialista. Isso ocorre porque, em um CDB que paga apenas o CDI, sem prêmio adicional, o poder de compra da renda mensal pode ser corroído ao longo do tempo.
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