Os certificados de depósitos bancários estão entre os tipos mais seguros de investimentos em renda fixa no Brasil e nos Estados Unidos.
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Tanto aqui no país quanto na Terra do Tio Sam eles seguem a mesma lógica: quando um investidor compra um deles, está basicamente emprestando dinheiro ao banco, que deixa o valor investido por um determinado período de tempo e devolve o valor mais juros em uma data futura. .
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Os CDBs, como são chamados no Brasil, pagam taxas médias de até 120% do CDI, dependendo do prazo. Os “CDBs americanos”, chamados de CDs, entregam rendimentos de até 5,30% em dólares, dependendo do período, segundo pesquisa do Bankrate, serviço de dados norte-americano.
Mas como os dois certificados são semelhantes, vale a pena alocar capital em opções americanas em vez de mantê-lo em opções brasileiras? Qual dos dois é melhor? Confira as vantagens e desvantagens dos CDs e CBDs, segundo especialistas consultados pela InfoMoney.
Diversificação: CD
Investir em CDs é uma forma de se expor ao mercado americano com a previsibilidade de retornos de renda fixa, segundo Paula Zogbi, head de investimentos da Nomad. Além disso, disse ela, ter dólares na carteira serve como proteção contra a inflação e ajuda em períodos de volatilidade do mercado.
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Impostos e taxas: CDB
No caso do CDB, existe uma tabela progressiva de imposto de renda, que varia entre 22,5% e 15%, dependendo do prazo. Os CDs são sempre tributados em 15% sobre os rendimentos auferidos no exterior. Além disso, no caso dos CDs, há taxas de IOF e de transação, além de “taxas administrativas cobradas por bancos ou cooperativas de crédito americanas”, segundo Alexandre Dellamura, mestre em Economia e chefe de conteúdo da Melver.
Liquidez: CDB e CD
Os comportamentos são semelhantes, segundo Paula. “Existem produtos com e sem possibilidade de resgate antes do vencimento. Para títulos ilíquidos, poderá haver cláusulas antecipadas mediante pagamento de taxa.”
Impacto dos juros: CDB
A maior parte dos CDs são baseados em taxas pré-fixadas, o que pode trazer perdas relativas em cenários de aumento dos juros, segundo Dellamura, da Melver. Por outro lado, a grande maioria dos CDBs do mercado brasileiro tem remuneração pós-fixada, disse.
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Proteção: CD e CBD
Ambos possuem mecanismos que servem para reduzir o risco de perdas. Os CDBs são protegidos pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que garante até R$ 250 mil por CPF. O CD é garantido por US$ 250 mil pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), uma organização semelhante ao FGC.
Rentabilidade: CDB
Os CDBs possuem taxas mais atrativas, que geram melhores retornos aos investidores. Por outro lado, segundo Paula, não oferecem proteção cambial, “o que pode se tornar uma desvantagem em períodos específicos”.
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Quanto rende R$ 10 mil em um ano?
Tanto os CDs quanto os CDBs possuem prazos diferentes com rendimentos diferentes. No caso de um ano, os títulos brasileiros entregam rendimentos de até 10,13%, segundo dados da plataforma Yubb, e os títulos norte-americanos de até 5,15%, em dólares, segundo o Bankrate. Veja tabela completa abaixo.
Melhores CDBs:
| Emissor | Rentabilidade (aa) | Rendimento (ano) * | Investimento mínimo |
| Voiter 115,5% CDI | 10,13% | R$ 11.017,91 | R$ 1.000 |
| Banco Master 115% CDI | 10,09% | R$ 11.013,51 | R$ 1.000 |
| Banco Prefixado RNX 12,1% | 9,98% | R$ 11.002,44 | R$ 1.000 |
| Banco Master 113% do CDI | 9,95% | R$ 10.991,91 | R$ 1.000 |
| Voiter prefixado 11,95% | 9,85% | R$ 10.990 | R$ 1.000 |
*IR e taxas já deduzidos
Data: 5 de junho de 2024
Período de resgate do título: 12 meses
Melhores CDs:
| CDs | Rentabilidade (aa) | Rendimento (ano) * | Investimento mínimo |
| Clube de empréstimos | 5,15% | R$ 10.736,93 | US$ 2.500 |
| Banco Sallie Mae | 5,15% | R$ 10.736,93 | US$ 2.500 |
| BMO Alto | 5,05% | R$ 10.528,44 | US$ 1.000 |
| Marcus por Goldman Sachs | 5,00% | R$ 10.424,20 | US$ 1.000 |
| Barclays | 5,00% | R$ 10.424,20 | US$ 500 |
*IR, taxas e impostos já deduzidos
Data: 5 de junho de 2024
Período de resgate do título: 12 meses
O que vale mais a pena?
Para Paula, da Nomad, CDs e CDBs são complementares no portfólio, apesar da semelhança dos produtos. “Dentro de cada perfil, a diversificação geográfica é uma forma de buscar maior eficiência e resultados mais consistentes.”
Segundo Dellamura, da Melver, os CDBs são mais simples de investir, têm possibilidade de liquidez imediata e taxas relativamente atrativas. Por outro lado, disse ela, os CDs ajudam a diversificar os investimentos em moeda forte e em instituições financeiras americanas de primeira linha.
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